2025年11月20日起，北京车险投保正式启用“人脸识别+手机验证”双因子核验，车险实名认证体系完成从“实名缴费”到“实名认证”的全面升级。

北京车险投保实名认证迎来重要升级。在北京金融监管局指导下，北京保险行业协会组织辖内车险经营机构自2025年11月20日起施行车险投保实名认证工作，在实名缴费基础上引入“人脸识别+手机验证”双因子核验，为车险投保增加一道安全锁。

这一政策的核心在于通过技术迭代强化身份真实性与投保意愿自主性核验，确保“人证一致、号主一致、意愿真实”，从源头筑牢交易安全防线。

01 政策背景：从实名缴费到实名认证的演进

北京车险实名制改革并非一蹴而就。2021年9月1日，北京就在全国范围内较早全面实施了车险投保实名缴费工作。当时政策要求对于投保人为自然人的车险业务，保险公司在收取保费时需核对付款账户信息真实性，确保付款账户信息与投保人信息一致。

这一措施有效防范了冒用身份、代签字等风险，但随着车险线上化率持续提升，身份核验的精准性与便捷性成为服务关键。四年的时间里，车险线上化进程加速，传统的实名缴费方式已不能完全满足核验需求。

2024年6月，北京石景山区启动了数字人民币车险实名缴费试点，中国银行与中国人保联合推出了数字人民币车险实名缴费方案，为后续全面升级积累了经验。

2025年的这次升级，标志着北京车险实名认证从单纯的“缴费环节实名”走向“投保全流程实名认证”，完成了体系性升级。

02 技术核心：双因子认证如何运作

本次升级的核心技术创新是采用“人脸识别+手机号码验证”双要素认证。投保过程中，系统会通过人脸识别技术核实投保人真实身份，确保是本人操作。

同时，系统还会从客户端直接采集投保人手机号码进行验证，确保手机号实名信息与投保人身份一致。这种双重验证机制大幅提高了冒名投保的难度。

人脸识别技术达到国家增强识别标准，数据传输与存储全程加密，确保生物信息的安全性与隐私性。这种技术标准保证了核验过程既安全又便捷。

整个核验流程遵循“告知-授权-认证”的规范程序。保险公司首先需告知消费者核验目的与方式，获得消费者明确授权后，才能进行人脸识别与手机号验证。

03 消费者权益保障：安全与便利并重

新政为消费者提供了更全面的权益保障。保险公司通过人脸识别核实投保人真实身份，确保向投保人本人履行如实说明义务，使消费者全面了解保险金额、投保险种等重要内容。

在资金安全方面，新规继续坚持“投保人=付款人=车主”的原则。消费者投保时直接将保费缴纳至保险公司，退保时保费直接退回消费者本人账户，有效避免资金被截留风险。

特殊群体关怀也是新规的亮点。针对老年人、残疾人等特殊群体，新规设有特批通道，兼顾制度刚性与服务温度，确保所有消费者都能顺利投保。

手机号码的规范采集也有利于提升后续服务质量。保险公司获得准确的联系方式后，可为客户提供更精准的售后服务与理赔支持，改善保险服务体验。

04 行业影响：规范市场与促进创新

车险实名认证升级将有效规范车险销售市场。通过确保“人证一致”，从源头杜绝了销售误导、垫付保费等不规范行为，促进市场公平竞争。

新规也有助于提升行业反欺诈能力。实名认证为每笔投保业务提供了可追溯的身份信息，增加了保险欺诈的违法成本，有助于净化市场环境。

从创新角度看，新政为数字人民币在保险领域的应用创造了条件。2024年北京石景山区试点已实现数字人民币车险实名缴费，双因子认证体系可与数字人民币支付无缝衔接。

新规还将推动保险公司服务升级。在统一规范的要求下，保险公司需将竞争焦点从价格战转向服务体验与产品创新，促进保险业高质量发展。

北京车险投保实名认证的升级，完成了从单纯缴费实名到全流程实名认证的转变。通过人脸识别与手机号验证双重保障，北京车险市场在防范风险与提升服务间找到了平衡点。

对于保险行业而言，这一改革将推动市场竞争从价格转向服务；对于消费者，则意味着更安全的投保环境与更优质的保险服务体验。随着政策落实，北京车险市场有望迈向更加规范、透明的发展新阶段。